El seguro médico internacional puede ser una decisión desalentadora para muchas personas. Hay muchos factores que necesitarás tener en cuenta antes de decidir qué tipo de seguro es correcto para ti, y qué tipo de evaluación médica elegir.
Tomarse el tiempo para entender la diferencia entre las pólizas de seguro médico es importante para saber exactamente para qué estás cubierto.
¿Qué es la evaluación médica?
Las aseguradoras de salud utilizan el proceso de evaluación médica para decidir el coste de una prima y las condiciones para ofrecer un plan de seguro, basándose en necesidades médicas conocidas o anticipadas.
Hay dos tipos principales de evaluación médica, con moratoria, que es un proceso relativamente simple; y con evaluación médica completa, un análisis más profundo de tu salud médica. Y dependiendo de cuál elijas, tendrá implicaciones importantes para lo que tu póliza cubrirá y cuánto costará.
¿Qué es la evaluación médica con moratoria?
Una moratoria establece un plazo de carencia para las enfermedades preexistentes, excluyéndolas durante un período de dos años, pero después ciertas enfermedades pueden cubrirse.
Las principales ventajas de la evaluación con moratoria son que es más rápida de configurar y sin complicaciones, ya que no hay formularios médicos que completar. Una moratoria también tiene en cuenta la recurrencia de una enfermedad, permitiendo una mayor flexibilidad en la cobertura. Ofrece la seguridad de que, siempre que no tengas síntomas y no hayas necesitado atención o consejo médico para una enfermedad preexistente durante dos años, la cobertura comenzará en el tercer año de tu póliza.
Sin embargo, una de las razones por las que es más rápida es que se aplican decisiones generales. Si has tenido una enfermedad, se excluye automáticamente al menos durante los primeros 24 meses de tu póliza.
¿Qué es la evaluación médica completa (FMU)?
La evaluación médica completa (full medical underwriting en inglés) es el proceso que utilizamos para evaluar tu historial médico para decidir las condiciones especiales que estamos dispuestos a ofrecer. Con esta opción, tendrás que declararnos tu historial médico y basándonos en la información que declares, te diremos al principio si hay alguna exclusión específica que se aplicará a tu cobertura.
La ventaja de la evaluación médica completa es que puedes obtener cobertura para una enfermedad preexistente que normalmente estaría excluida mediante una moratoria, dándote la tranquilidad de que podrás recibir atención médica para esa enfermedad. E incluso si tu enfermedad preexistente se excluye de la cobertura, sabrás desde el principio por lo que puedes y no puedes solicitar reembolsos. Así que no habrá sorpresas desagradables, dándote la oportunidad de planificar financieramente cualquier tratamiento que puedas necesitar.
Las desventajas de la FMU son que puede aumentar tus primas de seguro y el proceso de afiliación puede ser largo, especialmente si tienes familiares en el mismo plan.
Evaluación con moratoria
- Es más rápida de configurar y sin complicaciones.
- No tendrás que informarnos sobre las enfermedades preexistentes a cubrir cuando solicites la afiliación.
- Habrá un plazo de carencia de 24 meses antes de que los reembolsos por cualquier enfermedad preexistente puedan ser aptos.
- Las enfermedades preexistentes pueden estar cubiertas, siempre que hayas estado libre de síntomas y tratamiento durante 24 meses después de la fecha de inicio de tu plan. *Algunas enfermedades pueden no estar cubiertas nunca bajo una moratoria continua, incluso después del plazo de carencia.
- El proceso de reembolso puede ser más largo ya que cada vez que recibimos una solicitud de reembolso, miraremos tu historial médico. También podemos pedir información adicional para entender si el síntoma o la enfermedad es nuevo o preexistente.
- Esto es adecuado para particulares o grupos en los que los afiliados no tienen enfermedades preexistentes.
- Esta opción está disponible para particulares o grupos con entre 3 y 9 pólizas.
- La disponibilidad depende de la ubicación geográfica y de las normativas nacionales pertinentes vigentes.
Evaluación médica completa
- Se tarda más en configurar.
- Te pediremos que completes un cuestionario médico para cada persona a cubrir, declarando cualquier enfermedad preexistente cuando solicites la afiliación.
- Puede haber un recargo o una exclusión por una enfermedad preexistente.
- Sabrás exactamente qué estará y qué no estará cubierto desde el comienzo de tu póliza.
- Pueden cubrirse enfermedades preexistentes que se excluirían mediante una moratoria.
- Cualquier condición especial que tenga que aplicarse se mostrará en tu certificado de seguro.
- El proceso de reembolso es más corto porque ya sabemos si las enfermedades preexistentes están cubiertas.
- Es idóneo para particulares o grupos en los que los afiliados no tienen enfermedades preexistentes.
- Esta opción está disponible para particulares o grupos con entre 3 y 9 pólizas.
¿Cómo sé cuál es el más adecuado para mí?
Saber qué tipo de evaluación te beneficiará más depende de tus circunstancias personales y tu historial médico, qué tipos enfermedades tienes ahora o has tenido en el pasado.
Las pólizas con moratoria funcionan mejor para las personas que tienen buena salud, o tienen un buen historial médico de los últimos cinco años, quieren acelerar el proceso de evaluación y tienen enfermedades más antiguas.
Elegir la evaluación médica completa significa que sabrás exactamente lo que estará cubierto y lo que no estará cubierto desde el comienzo de tu póliza, dándote certeza y una comprensión clara de tu póliza de seguro médico.
Si todavía no estás seguro de qué opción elegir al contratar un seguro médico, entonces hablar con uno de nuestros expertos podría ayudarte.
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